돈을 모으려고 은행에 가면 가장 먼저 듣는 말이 예금과 적금입니다. 둘 다 돈을 맡기고 이자를 받는 상품이지만, 돈을 넣는 방식이 다릅니다.
이름이 비슷해서 헷갈리기 쉽고, 금리만 보고 골랐다가 생각보다 이자가 적어서 놀라는 경우도 많습니다.
이 글에서는 예금과 적금의 차이, 이자가 실제로 어떻게 계산되는지, 그리고 내 상황에 맞게 고르는 방법을 쉽게 정리해 보겠습니다.
예금과 적금, 한 문장으로 정리
- 예금(정기예금): 목돈을 한 번에 맡기고, 정해진 기간이 지나면 원금과 이자를 받는 상품
- 적금(정기적금): 정해진 금액을 매달 나눠서 넣고, 만기에 모인 돈과 이자를 받는 상품
쉽게 말해 예금은 “이미 있는 돈을 불리는 통장”, 적금은 “없는 목돈을 만드는 통장”입니다.
예금 적금 차이와 장단점 한눈에 보기
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 돈 넣는 방식 | 처음에 한 번에 | 매달 나눠서 |
| 잘 맞는 사람 | 이미 목돈이 있는 사람 | 매달 조금씩 모으려는 사람 |
| 이자 계산 | 맡긴 돈 전체에 기간만큼 | 넣은 달마다 기간이 달라짐 |
| 중도에 깨면 | 약속한 금리보다 낮은 금리 | 약속한 금리보다 낮은 금리 |
| 예금자보호 | 1인당 금융회사별 1억 원까지 | 1인당 금융회사별 1억 원까지 |
| 장점 | 같은 금리면 이자가 더 많음 | 적은 돈으로 시작, 저축 습관이 생김 |
| 단점 | 처음에 목돈이 있어야 함 | 매달 넣어야 하고, 실제 이자가 적음 |
예금과 적금 모두 예금자보호(금융회사가 문을 닫아도 나라가 정한 한도까지 돌려주는 제도) 대상입니다. 원금과 이자를 합쳐 1인당 금융회사별 1억 원까지 보호됩니다.
적금 이자 계산법: 금리가 같아도 이자가 더 적은 이유
여기서 많은 분이 헷갈립니다. 예금과 적금의 금리가 똑같이 “연 3%”라고 해도, 받는 이자는 적금이 훨씬 적습니다.
이유는 적금은 매달 넣은 돈마다 은행에 머무는 기간이 다르기 때문입니다. 1년 적금이라면 첫 달에 넣은 돈은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙습니다.
같은 금리라고 가정하고 계산해 보면 차이가 분명하게 보입니다. (아래 금리는 이해를 돕기 위한 예시이며, 실제 금리는 상품마다 다릅니다.)
| 구분 | 예금 | 적금 |
|---|---|---|
| 넣는 돈 | 120만 원을 한 번에 | 매달 10만 원씩 12번 |
| 금리(예시) | 연 3%, 단리 | 연 3%, 단리 |
| 세전 이자 | 36,000원 | 19,500원 |
| 세후 이자 | 약 30,456원 | 약 16,497원 |
모은 원금은 똑같이 120만 원인데, 적금의 이자는 예금의 절반 정도입니다. 그래서 적금은 예금보다 금리가 높게 나오는 경우가 많습니다.
참고로 표에 나온 단리는 원금에만 이자가 붙는 방식이고, 복리는 붙은 이자에도 다시 이자가 붙는 방식입니다.
이자에는 세금이 붙어요
예금과 적금 이자에는 이자소득세(이자로 번 돈에 붙는 세금)가 붙습니다. 소득세 14%에 지방소득세 1.4%를 더해 15.4%를 떼고 받습니다.
은행이 이자를 줄 때 미리 떼고 주기 때문에 따로 신고할 필요는 없습니다. 다만 광고에 나오는 금리는 세금을 떼기 전인 세전 금리인 경우가 많으니, 실제로 받는 금액은 조금 더 적다고 생각하면 됩니다.
나에게 맞는 선택 방법
예금이 잘 맞는 경우
- 이미 목돈이 있고, 한동안 쓸 계획이 없는 경우
- 퇴직금, 적금 만기금처럼 한 번에 생긴 돈을 안전하게 불리고 싶은 경우
적금이 잘 맞는 경우
- 매달 월급에서 일정 금액을 떼어 목돈을 만들고 싶은 경우
- 돈이 있으면 자꾸 쓰게 되어서 강제로 저축하는 습관이 필요한 경우
둘 다 애매하다면
몇 달 안에 쓸 돈이거나, 언제 쓸지 모르는 비상금이라면 예금이나 적금보다 언제든 넣고 뺄 수 있는 파킹통장이 더 편할 수 있습니다. 자세한 내용은 파킹통장이란? 일반 통장과의 차이와 고르는 기준에서 확인해 보세요.
많이 쓰는 방법은 적금으로 목돈을 만들고, 만기가 되면 그 돈을 예금에 넣는 것입니다. 모으는 단계와 불리는 단계를 나눠서 쓰는 셈입니다.
가입 전에 꼭 확인할 3가지
1. 중도해지 금리
만기 전에 해지하면 약속한 금리를 받지 못하고, 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용됩니다. 넣은 기간에 따라 금리가 어떻게 달라지는지 가입 전에 확인하세요.
2. 우대금리 조건
광고에 나오는 최고 금리는 우대금리(급여 이체, 카드 사용 같은 조건을 채우면 더 주는 금리)를 모두 받았을 때의 금리인 경우가 많습니다. 내가 채울 수 있는 조건인지 먼저 따져 보세요.
3. 만기 후 금리
만기가 지난 뒤 찾지 않고 그냥 두면, 매우 낮은 만기 후 금리가 적용되는 경우가 많습니다. 만기일을 기억해 두고 제때 찾거나 다시 가입하는 것이 좋습니다.
예금·적금 금리, 어디서 비교할까?
예금과 적금 금리는 기준금리와 은행 사정에 따라 자주 바뀝니다. 그래서 블로그 글보다 금융감독원의 금융상품 한눈에 서비스에서 최신 금리를 직접 비교하는 것이 가장 정확합니다.
금융상품 한눈에 – 정기예금 비교와 금융상품 한눈에 – 적금 비교에서 은행별 세전·세후 금리와 만기에 받는 금액을 한 번에 볼 수 있습니다.
한 줄 정리
목돈이 있으면 예금, 목돈을 만들고 싶으면 적금입니다. 적금은 같은 금리라도 이자가 예금의 절반 정도라는 점, 그리고 이자에서 15.4% 세금이 빠진다는 점만 기억해도 헷갈리지 않습니다.
“예금 적금 차이와 장단점, 적금 이자 계산법까지 쉽게 정리”에 대한 1개의 생각